Die Kundenkategorien nach WpHG und KAGB entscheiden über Schutzniveau und Pflichtenumfang. Dieser Beitrag zeigt, was § 67 WpHG und § 1 Abs. 19 KAGB verlangen und wie du die Einstufungsakte so führst, dass sie einer Prüfung standhält.
Ausgangspunkt ist der Privatkunde (§ 67 Abs. 3 WpHG). Jede andere Einstufung braucht eine eigene Rechtsgrundlage, eine dokumentierte Prüfung und ein Verfahren, das bei veränderten Tatsachen eine erneute Prüfung auslöst.
Rechtsstand Oktober 2026
Lesezeit ca. 19 Min.
Für WpDU und KVG
Ausblick RIS noch offen
Einordnung im S+P Leistungsmodell: Prüfung und Aktenpflege rund um die Einstufung gehören zu den 1st Line Services, der operativen Bearbeitung nach den Vorgaben deines Instituts im Cluster Financial Crime & Customer Operations.
Vier Aussagen, auf denen der Rest des Beitrags aufbaut.
§ 67 WpHG unterscheidet Privatkunden, professionelle Kunden und geeignete Gegenparteien. Das KAGB ergänzt im Fondsbereich den semiprofessionellen Anleger (§ 1 Abs. 19 Nr. 33 KAGB). Beide Regelwerke sind getrennt zu prüfen.
Die Höherstufung nach § 67 Abs. 6 WpHG setzt eine Bewertung und zwei von drei Kriterien voraus. Die Rückstufung nach § 67 Abs. 5 WpHG wird schriftlich vereinbart. Für die Höherstufung auf Antrag verlangt § 2 Abs. 2 WpDVerOV zusätzliche Formschritte.
§ 2 Abs. 1 WpDVerOV verlangt Grundsätze und Verfahren, um Kunden einzustufen und die Einstufung professioneller Kunden aus begründetem Anlass zu überprüfen. Eine Einstufung bleibt damit nur richtig, solange ihre Tatsachengrundlage besteht. Belegt wird sie über die Akte, nicht über das Kennzeichen im Kundenstamm.
Nach der politischen Einigung im Dezember 2025 sollen mehr Privatanleger als professionelle Kunden behandelt werden können; das Portfoliokriterium sinkt von 500.000 auf 250.000 Euro. Anwendung erst 30 Monate nach Veröffentlichung im Amtsblatt. Bis dahin bleibt § 67 WpHG maßgeblich.
§ 67 Abs. 1 WpHG bestimmt als Kunden alle natürlichen oder juristischen Personen, für die ein Wertpapierdienstleistungsunternehmen Wertpapierdienstleistungen oder Wertpapiernebendienstleistungen erbringt oder anbahnt. Die Einstufung selbst ist eine organisatorische Pflicht: § 2 Abs. 1 WpDVerOV verlangt Grundsätze, Verfahren und Maßnahmen, um Kunden nach § 67 WpHG einzustufen und die Einstufung professioneller Kunden aus begründetem Anlass zu überprüfen.
Privatkunde ist nach § 67 Abs. 3 WpHG jeder Kunde, der kein professioneller Kunde ist. Professionelle Kunden nach § 67 Abs. 2 WpHG sind zum einen die geborenen professionellen Kunden mit den im Gesetz beschriebenen Eigenschaften, zum anderen die gekorenen professionellen Kunden, also Privatkunden, die nach § 67 Abs. 6 WpHG umgestuft wurden. Das KAGB übernimmt die Grundunterscheidung: Privatanleger sind nach § 1 Abs. 19 Nr. 31 KAGB alle Anleger, die weder professionell noch semiprofessionell sind; professioneller Anleger ist nach Nr. 32, wer nach Anhang II der Richtlinie 2014/65/EU als professioneller Kunde angesehen wird oder auf Antrag so behandelt werden kann.
Das Gesetz zählt die Gruppen abschließend auf. Wer keine der Gruppen erfüllt, bleibt Privatkunde, es sei denn, eine Umstufung nach Absatz 6 greift.
| Nummer | Gruppe |
|---|---|
| Nr. 1 | Unternehmen, die im In- oder Ausland zulassungs- oder aufsichtspflichtig sind, um auf den Finanzmärkten tätig zu werden: Wertpapierdienstleistungsunternehmen, sonstige Finanzinstitute, Versicherer, Organismen für gemeinsame Anlagen und ihre Verwaltungsgesellschaften, Pensionsfonds, Börsen- und Warenderivatehändler sowie sonstige institutionelle Anleger. |
| Nr. 2 | Nicht aufsichtspflichtige Unternehmen, die mindestens zwei von drei Merkmalen überschreiten: 20 Mio. Euro Bilanzsumme, 40 Mio. Euro Umsatzerlöse, 2 Mio. Euro Eigenmittel. |
| Nr. 3 | Nationale und regionale Regierungen sowie Stellen der öffentlichen Schuldenverwaltung auf nationaler oder regionaler Ebene. |
| Nr. 4 | Zentralbanken sowie internationale und überstaatliche Einrichtungen wie Weltbank, Internationaler Währungsfonds, Europäische Zentralbank und Europäische Investitionsbank. |
| Nr. 5 | Andere nicht aufsichtspflichtige institutionelle Anleger, deren Haupttätigkeit in der Investition in Finanzinstrumente besteht, und Einrichtungen, die Verbriefungen und andere Finanzierungsgeschäfte betreiben. |
Die Tabelle stellt Rechtsgrundlage, Zugehörigkeit, Schutzumfang und Wechselmöglichkeit nebeneinander.
| Kategorie | Rechtsgrundlage | Wer fällt darunter | Schutzumfang | Wechsel |
|---|---|---|---|---|
| Privatkunde | § 67 Abs. 3 WpHG; § 1 Abs. 19 Nr. 31 KAGB | Jeder Kunde, der kein professioneller Kunde ist. Auffangkategorie ohne eigene Voraussetzungen. | Volles Schutzniveau der Wohlverhaltensregeln. Ob Geeignetheits- oder Angemessenheitsprüfung greift, hängt von der Dienstleistung ab (§§ 63 und 64 WpHG). | Höherstufung auf Antrag oder durch Festlegung des Unternehmens, § 67 Abs. 6 WpHG. |
| Professioneller Kunde | § 67 Abs. 2 WpHG; § 1 Abs. 19 Nr. 32 KAGB | Geborene professionelle Kunden nach § 67 Abs. 2 Satz 2 Nr. 1 bis 5 WpHG sowie umgestufte Privatkunden (gekorene professionelle Kunden). | Das Unternehmen darf für die Produkte, Geschäfte und Dienstleistungen, für die der Kunde professionell eingestuft ist, Kenntnisse und Erfahrungen annehmen (Art. 54 Abs. 3 und Art. 56 DelVO (EU) 2017/565). | Rückstufung durch schriftliche Vereinbarung, § 67 Abs. 5 WpHG. |
| Geeignete Gegenpartei | § 67 Abs. 4 WpHG; § 68 WpHG | Unternehmen nach § 67 Abs. 2 Satz 2 Nr. 1 Buchst. a bis e sowie Einrichtungen nach Nr. 3 und 4. Gleichgestellt sind bei Zustimmung Unternehmen nach Nr. 2 und bestimmte EU- und EWR-Unternehmen. | Bei Finanzkommissionsgeschäft, Anlage- und Abschlussvermittlung und Eigenhandel entfällt ein Teil der Verhaltenspflichten (§ 68 Abs. 1 Satz 1 WpHG). Redliche, eindeutige und nicht irreführende Kommunikation bleibt Pflicht (§ 68 Abs. 1 Satz 3 WpHG). | Vereinbarung, als professioneller Kunde oder Privatkunde behandelt zu werden, § 68 Abs. 1 Satz 2 WpHG. |
| Semiprofessioneller Anleger | § 1 Abs. 19 Nr. 33 KAGB | Anleger mit Verpflichtung von mindestens 200.000 Euro und weiteren Voraussetzungen (Buchst. a), bestimmte Geschäftsleiter und Mitarbeiter (Buchst. b), Anleger ab 10 Mio. Euro (Buchst. c), bestimmte öffentliche Rechtsträger (Buchst. d). | Bei Buchst. a bewertet die AIF-Verwaltungsgesellschaft oder Vertriebsgesellschaft Sachverstand, Erfahrungen und Kenntnisse und bestätigt die Bewertung in Textform. | Keine Entsprechung im WpHG. Die KAGB-Einstufung ist eigenständig zu belegen. |
Ein Privatkunde kann auf Antrag oder durch Festlegung des Wertpapierdienstleistungsunternehmens als professioneller Kunde eingestuft werden. Vorausgehen muss eine Bewertung, ob der Kunde aufgrund seiner Erfahrungen, Kenntnisse und seines Sachverstandes in der Lage ist, generell oder für eine bestimmte Art von Geschäften eine Anlageentscheidung zu treffen und die damit verbundenen Risiken angemessen zu beurteilen. Die Umstufung kommt nur in Betracht, wenn der Kunde mindestens zwei der drei folgenden Kriterien erfüllt:
Das Unternehmen muss den Kunden schriftlich darauf hinweisen, dass die Schutzvorschriften für Privatkunden nicht mehr gelten, und der Kunde muss die Kenntnisnahme schriftlich bestätigen. Geht die Höherstufung auf einen Antrag zurück, verlangt § 2 Abs. 2 WpDVerOV den Antrag mindestens in Textform, den Hinweis auf einem dauerhaften Datenträger und die Bestätigung in einem gesonderten Dokument. Bei rechtsfähigen Personen- und Kapitalgesellschaften, die die Größenmerkmale nicht erfüllen, genügt es nach § 2 Abs. 3 WpDVerOV, wenn das Kriterium zur Geschäftshäufigkeit oder zur Berufserfahrung durch eine benannte, zum Handeln befugte Person erfüllt wird.
Ein professioneller Kunde kann mit dem Unternehmen eine Einstufung als Privatkunde vereinbaren. Die Vereinbarung bedarf der Schriftform; soll sie nicht alle Dienstleistungen und Finanzinstrumente betreffen, ist das ausdrücklich festzulegen. Das Unternehmen muss Kunden nach § 67 Abs. 2 Satz 2 Nr. 2 WpHG und umgestufte Kunden nach Absatz 6 am Anfang der Geschäftsbeziehung auf ihre Einstufung und die Änderungsmöglichkeit hinweisen.
Informiert ein professioneller Kunde das Unternehmen nicht über alle Änderungen, die seine Einstufung beeinflussen können, begründet eine darauf beruhende fehlerhafte Einstufung nach § 67 Abs. 6 Satz 6 WpHG keinen Pflichtverstoß des Unternehmens. Kennt das Unternehmen die Änderung, trägt diese Entlastung nach dem Wortlaut nicht; dann ist die Überprüfung aus begründetem Anlass nach § 2 Abs. 1 WpDVerOV auszulösen.
Das WpHG nennt für die Einstufung keine Kalenderfristen, sondern Anlässe. Rot markiert sind Schritte, die noch ausstehen.
Unternehmen nach § 67 Abs. 2 Satz 2 Nr. 2 WpHG und umgestufte Kunden nach Abs. 6 sind darauf hinzuweisen, dass sie als professionelle Kunden eingestuft sind und die Einstufung geändert werden kann (§ 67 Abs. 5 Satz 4 WpHG).
Bewertung durch das Unternehmen, Prüfung von zwei aus drei Kriterien, schriftlicher Hinweis auf den Wegfall der Privatkundenschutzvorschriften und schriftliche Bestätigung des Kunden (§ 67 Abs. 6 Satz 2 bis 5 WpHG). Bei Antrag zusätzlich Textform, Hinweis auf dauerhaftem Datenträger und gesonderte Bestätigung (§ 2 Abs. 2 WpDVerOV).
Überprüfung der Einstufung professioneller Kunden, sobald Tatsachen bekannt werden, die die Einstufung berühren (§ 2 Abs. 1 WpDVerOV).
Stichtag für Bestandskunden: Wer vor diesem Tag aufgrund eines Bewertungsverfahrens als professioneller Kunde eingestuft wurde, behält die Einstufung. Die Kunden sind über die Voraussetzungen und die Möglichkeit der Änderung zu informieren (§ 67 Abs. 5 Satz 5 und 6 WpHG).
Politische Einigung von Rat und Europäischem Parlament auf die Retail Investment Strategy (RIS), die MiFID II, AIFM-Richtlinie, OGAW-Richtlinie, Versicherungsvertriebsrichtlinie und Solvency II ändert.
Förmliche Annahme und Veröffentlichung im Amtsblatt der Europäischen Union. Nach den bei Redaktionsschluss verfügbaren Quellen stand beides noch aus; prüfe den Stand vor Umsetzungsentscheidungen.
Umsetzung in nationales Recht, gerechnet ab Veröffentlichung im Amtsblatt. Die deutsche Umsetzung im WpHG liegt noch nicht vor.
Anwendung der neuen Vorschriften, gerechnet ab Veröffentlichung. Der Anwendungsbeginn liegt damit frühestens im Jahr 2029.
Die Angaben beruhen auf der Pressemitteilung des Rates zur politischen Einigung. Der endgültige Rechtstext kann abweichen. Daneben sollen Geschäftsleiter und Direktoren von Finanzunternehmen, die einer Eignungsprüfung unterliegen, sowie Mitarbeiter von AIF-Verwaltern mit einschlägigen Kenntnissen als professionelle Kunden gelten.
| Kriterium | Heute, § 67 Abs. 6 Satz 3 WpHG | Nach der politischen Einigung |
|---|---|---|
| Geschäftshäufigkeit | Durchschnittlich zehn Geschäfte von erheblichem Umfang pro Quartal im letzten Jahr. | 15 bedeutende Geschäfte in drei Jahren, 30 Geschäfte im letzten Jahr oder 10 Geschäfte über 30.000 Euro in nicht börsennotierten Unternehmen in fünf Jahren. |
| Portfolio | Bankguthaben und Finanzinstrumente von mehr als 500.000 Euro zum Zeitpunkt des Antrags. | Portfolio von durchschnittlich mehr als 250.000 Euro über drei Jahre. |
| Berufserfahrung | Mindestens ein Jahr Beruf am Kapitalmarkt. | Mindestens ein Jahr Tätigkeit im Finanzsektor oder neu: Nachweis von Aus- oder Weiterbildung und der Fähigkeit, Risiken zu bewerten. Diese Alternative ist nicht mit dem Portfoliokriterium kombinierbar. |
Das Gesetz verpflichtet das Wertpapierdienstleistungsunternehmen. Wie die Aufgaben auf Funktionen verteilt werden, ist eine organisatorische Entscheidung. Die Tabelle zeigt eine übliche Aufteilung.
| Funktion | Aufgabe in der Kundeneinstufung | Normbezug |
|---|---|---|
| Geschäftsleitung | Beschließt die Grundsätze und Verfahren zur Einstufung und zur Überprüfung aus begründetem Anlass und legt die Prüfintervalle für Bestände fest. | § 2 Abs. 1 WpDVerOV |
| Vertrieb und Anlageberatung | Ordnet Kunden bei Aufnahme der Geschäftsbeziehung ein, nimmt Umstufungsanträge entgegen, erhebt die Angaben zu den Kriterien und gibt die vorgeschriebenen Hinweise. | § 67 Abs. 5 Satz 4, Abs. 6 WpHG |
| Compliance-Funktion | Prüft Höherstufungen vor der Freigabe auf Bewertung, Kriterien und Form, überwacht die Vollständigkeit der Einstufungsakte und wertet Anlässe zur Überprüfung aus. | § 67 Abs. 6 Satz 2 bis 5 WpHG; § 2 Abs. 2 WpDVerOV |
| Stammdaten und IT | Führt Kategorie, Datum, Rechtsgrundlage und Umfang der Einstufung (generell oder für bestimmte Geschäfte) im Kundenstamm und löst Wiedervorlagen aus. | § 67 Abs. 5 Satz 3, Abs. 6 Satz 2 WpHG |
| AIF-Verwaltungsgesellschaft und Vertrieb von AIF | Bewertet Sachverstand, Erfahrungen und Kenntnisse des Anlegers, bestätigt die Bewertung in Textform und lässt sich das Risikobewusstsein in einem getrennten Dokument bestätigen. | § 1 Abs. 19 Nr. 33 Buchst. a KAGB |
Sechs wiederkehrende Befunde rund um die Einstufung. Sie sind ein Ausgangspunkt für die Prüfung deines Bestands und kein Ersatz für die Einzelfallprüfung.
Ein Kunde wird als professionell geführt, ohne dass festgehalten ist, welche zwei von drei Kriterien erfüllt sind und wie die Bewertung ausfiel. Im Streitfall lässt sich die Einstufung nicht belegen.
Der Antrag liegt nicht in Textform vor, der Hinweis wurde nicht auf einem dauerhaften Datenträger gegeben oder die Kenntnisnahme steht im Vertragsdokument statt in einem gesonderten Dokument.
Unternehmen nach § 67 Abs. 2 Satz 2 Nr. 2 WpHG und umgestufte Kunden sind über ihre Einstufung und die Änderungsmöglichkeit zu informieren. In standardisierten Onboarding-Strecken wird der Hinweis leicht übersehen.
Die Größenmerkmale nach § 67 Abs. 2 Satz 2 Nr. 2 WpHG ändern sich mit jedem Jahresabschluss. Ohne definierten Auslöser bleibt der Status bestehen, obwohl die Grundlage entfallen sein kann.
Unternehmen nach Abs. 2 Nr. 2 und bestimmte EU- und EWR-Unternehmen gelten nur dann als geeignete Gegenpartei, wenn sie zugestimmt haben. Die Zustimmung gehört in die Akte; Form und Art ergeben sich aus Art. 71 DelVO (EU) 2017/565 (§ 68 Abs. 2 WpHG).
Die semiprofessionelle Kategorie hat im WpHG kein Gegenstück. Die Voraussetzungen nach Nr. 33, darunter Mindestverpflichtung, Textform-Erklärungen und Bewertung durch die Verwaltungsgesellschaft, sind eigenständig zu belegen.
Vier Fragen zur eigenen Einstufungspraxis. Die Auswahl bleibt im Browser und wird nicht übertragen. Jeder Zustand ist zusätzlich benannt, Farbe ist nicht der einzige Hinweis.
Fünf Schritte, die unabhängig vom Fortgang der Retail Investment Strategy sinnvoll sind. Bestandsaufnahme und Aktennachzug sind klar abgrenzbare operative Aufgaben, die intern oder als 1st Line Service bearbeitet werden können.
Liste alle Kunden auf, die als professioneller Kunde, geeignete Gegenpartei oder semiprofessioneller Anleger geführt werden, mit Datum, Rechtsgrundlage und Umfang.
Lege Pflichtfelder fest: Rechtsgrundlage, geprüfte Kriterien, Belege, Hinweis, Bestätigung, Zustimmung, Bearbeiter und Datum.
Koppele die Überprüfung an feste Anlässe wie Jahresabschluss, Hinweise des Kunden oder Auffälligkeiten, und benenne den Verantwortlichen.
Hole fehlende Hinweise nach § 67 Abs. 5 WpHG und fehlende Zustimmungen nach § 67 Abs. 4 Satz 2 WpHG ein oder stufe neu ein.
Benenne, wer Annahme und Veröffentlichung im Amtsblatt sowie die deutsche Umsetzung im WpHG verfolgt, damit Formulare und Systeme rechtzeitig angepasst werden.
Die Einstufung ist an dem Tag richtig, an dem sie vorgenommen wird. Ob sie richtig bleibt, hängt davon ab, ob ihre Voraussetzungen fortbestehen und ob das Unternehmen das aktiv überprüft.
Für die Kundenkategorien gilt damit: Entscheidend ist weniger, ob eine Einstufung hinterlegt ist, als ob du sie belegen kannst.
Die Antworten ersetzen keine Rechtsberatung im Einzelfall.
§ 67 WpHG unterscheidet drei Kundenkategorien: professionelle Kunden nach Absatz 2, Privatkunden nach Absatz 3 und geeignete Gegenparteien nach Absatz 4. Privatkunde ist, wer kein professioneller Kunde ist. Das KAGB kennt zusätzlich den semiprofessionellen Anleger nach § 1 Abs. 19 Nr. 33.
Semiprofessioneller Anleger ist nach § 1 Abs. 19 Nr. 33 KAGB unter anderem, wer sich verpflichtet, mindestens 200.000 Euro zu investieren, sein Risikobewusstsein in Textform in einem getrennten Dokument angibt und dessen Sachverstand die AIF-Verwaltungsgesellschaft oder Vertriebsgesellschaft bewertet und in Textform bestätigt. Daneben nennt die Vorschrift bestimmte Geschäftsleiter und Mitarbeiter, Anleger ab 10 Millionen Euro und bestimmte öffentliche Rechtsträger.
Nach § 67 Abs. 6 WpHG auf Antrag oder durch Festlegung des Unternehmens, wenn eine Bewertung der Erfahrungen, Kenntnisse und des Sachverstands vorausgegangen ist und der Kunde mindestens zwei von drei Kriterien erfüllt: durchschnittlich zehn Geschäfte von erheblichem Umfang pro Quartal im letzten Jahr, mehr als 500.000 Euro Bankguthaben und Finanzinstrumente oder mindestens ein Jahr Beruf am Kapitalmarkt. Bei einem Antrag verlangt § 2 Abs. 2 WpDVerOV zusätzlich Textform, einen Hinweis auf dauerhaftem Datenträger und eine gesonderte Bestätigung.
Ja. Nach § 67 Abs. 5 WpHG kann ein professioneller Kunde mit dem Wertpapierdienstleistungsunternehmen eine Einstufung als Privatkunde vereinbaren. Die Vereinbarung bedarf der Schriftform. Soll die Änderung nicht alle Wertpapierdienstleistungen, Nebendienstleistungen und Finanzinstrumente betreffen, ist das ausdrücklich festzulegen.
Nicht pauschal. Nach Art. 54 Abs. 3 der Delegierten Verordnung (EU) 2017/565 darf das Unternehmen annehmen, dass ein professioneller Kunde für die Produkte, Geschäfte und Dienstleistungen, für die er so eingestuft ist, die erforderlichen Kenntnisse und Erfahrungen hat. Der Umfang der Pflichten im Einzelfall ergibt sich aus den §§ 63 und 64 WpHG und der Delegierten Verordnung.
Nach der politischen Einigung vom Dezember 2025 sollen mehr Privatanleger als professionelle Kunden behandelt werden können. Es bleibt bei zwei von drei Kriterien, das Portfoliokriterium sinkt nach der Pressemitteilung des Rates auf durchschnittlich mehr als 250.000 Euro über drei Jahre. Bestimmte Geschäftsleiter von Finanzunternehmen und Mitarbeiter von AIF-Verwaltern sollen als professionelle Kunden gelten. Die Regeln gelten 30 Monate nach Veröffentlichung im Amtsblatt, bis dahin bleibt § 67 WpHG maßgeblich.
Amtliche Quellen stehen an erster Stelle. Verlinkt sind ausschließlich Gesetzestexte des Bundes und Veröffentlichungen von EU-Institutionen.
Hinweis zum Rechtsstand: Zitiert sind außerdem § 2 WpDVerOV, die Delegierte Verordnung (EU) 2017/565 (Art. 54, 56 und 71) sowie die Richtlinie 2014/65/EU (MiFID II). Gleiche alle Angaben vor internen Freigaben mit der jeweils aktuellen amtlichen Fassung ab. Die Retail Investment Strategy befand sich bei Redaktionsschluss im Gesetzgebungsverfahren; die genannten Kriterien beruhen auf der politischen Einigung und können sich im endgültigen Text ändern. Dieser Beitrag ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.
Die Einstufung greift in Kundenakten, Stammdaten und Überwachung ein. Diese Bausteine schließen an.
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Besetzung der WpHG-Compliance-Funktion als externe Beauftragtenfunktion, einschließlich Überwachung der Kundeneinstufung.
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Achim Schulz kennt die Führungsebene aus eigener Verantwortung – langjährig als Vorstand bei Banken und Geschäftsführer sowie als Interim-Manager in Industrieunternehmen. Diese Doppelperspektive aus Finanzsektor und Realwirtschaft prägt seine Beiträge für CEO, COO und CFO. Er kennt das Zusammenspiel von Geschäftsleitung, Aufsichtsrat und Gesellschaftern aus der Praxis und übersetzt strategische wie aufsichtsrechtliche Anforderungen in umsetzbare, haftungssichere Führungsentscheidungen – praxisnah und auf Augenhöhe mit dem Management.
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